Blog

Det finnes mange ting et lån uten sikker­het kan brukes til. Du kan for eksem­pel bruke dette til finan­sier­ing av ny bil eller for å sam­le usikret gjeld. Sist­nevnte kalles refi­nan­sier­ing. Vær likev­el for­sik­tig med val­get av bruk­som­rådet. Lån uten sikker­het har høyere renter enn lån med sikker­het, grun­net risikoen banken tar ved å låne ut penger på denne måten. Ekspertene anbe­faler dermed at du ikke bruk­er pen­gene på noe du ikke får igjen noe ver­di for, som ferie.

Hva kan forbrukslån ikke brukes til?

Et for­bruk­slån er et lån uten sikker­het. Det vil si at lån­tak­er ikke behøver stille sikker­het i per­son­lige eien­del­er. Du trenger heller ikke stille med egenkap­i­tal for å få innvil­get denne typen lån. Som navnet tilsi­er, er dette et lån til for­bruk. Det vil si at du kan bruke pen­gene til akku­rat hva du vil. Banken trenger heller ikke infor­masjon om hva de lånte pen­gene skal gå til. Mange vel­ger der­for å benytte denne typen lån til, for eksem­pel, oppuss­ing av hus.

• Høyere risiko­fak­tor tilsvar­er høyere renter
• Ekspertene råder i å bruke pen­gene på en smart måte
• Det er lurt å investere, men du kan bruke lånet til akku­rat hva du vil

Sammenligning av tilbud

For å finne en god låneav­tale løn­ner det seg å sam­men­ligne ulike tilbud. Det finnes mange tjen­ester på nett som enkelt hjelper deg å sam­le ulike låneak­tør­er. Slik kan du sende ufor­p­lik­tende lånesøk­nad­er til flere aktør­er og mot­ta deres beste tilbud. Når du skal velge lån er det vik­tig å lese nøye gjen­nom bankens vilkår og betingelser. Ned­be­tal­ingstid, renter og gebyr­er er vik­tige ele­menter å se på. Sam­men­lign alltid den effek­tive renten, da denne inklud­er­er lånets gebyr­er og avgifter.

1. Sam­men­lign lån for best rente ved å bruke sammenligningstjenester
2. Sjekk effek­tiv rente for å vite lånets totale kostnader

Kriterier til søker ved forbrukslån

Alle banker gjen­nom­før­er en kred­ittsjekk på alle lån­takere før innvil­gelse av lån. Dette er for å beskytte både seg selv og deg som lån­tak­er mot mis­lighold. Når du har fått innvil­get pen­gene er det vik­tig at de brukes smart. Du kan for eksem­pel bruke de på en god invester­ing, som oppuss­ing av boli­gen. Dette er noe som vil øke ver­di­en på boli­gen din. Likev­el, er det du og bare du som bestem­mer hvor­dan du bruk­er lånet ditt uten at du må begrunne dine valg.

Det finnes alt­så ingen grenser for hva du kan bruke for­bruk­slånet ditt til, da banken ikke stiller spørsmål til dette. Med denne typen lån kan du låne inntil 600 000 kro­ner med en mak­si­mal ned­be­tal­ingstid på fem år. Det er også mulig å gjøre ekstra inn­be­talinger eller inn­fri lånet tidligere enn avtal­en tilsi­er. Selv om det ikke finnes noen konkrete grenser for hva et lån uten sikker­het ikke kan brukes til, er det vik­tig å ikke bruke pen­gene uak­t­somt. Bruk de lånte pen­gene klokt!

Ofte stilte spørsmål

Hva er lurt å bruke lånet på?

Ekspertene råder at du invester­er pen­gene i noe du kan få avkast­ning for, som for eksem­pel opp­grader­ing av boli­gen din. Oppuss­ing og opp­grader­ing av boli­gen gjør at boli­gen øker i ver­di, og er en meget smart invester­ing. Det kan lønne seg å bruke pen­gene på andre områder som finan­sier­ing av bil, eller refi­nan­sier­ing av gjeld.

Hva bør jeg ikke bruke lånet på?

Det anbe­fales ikke at du bruk­er pen­gene på utgifter som ikke gir deg noen avkast­ning. Eksem­pler på dette er ferie, luk­sus­var­er, mid­dager på restau­ran­ter, osv. Det beste er at du plasser­er pen­gene der du får hente inn ver­di. Bruk­er du pen­gene på å opp­gradere boli­gen din vil du se at du øker ver­di­en på den, og vil der­for være et smart trekk.

Hvordan søker jeg om forbrukslån?

Du kan søke om lån uten sikker­het enkelt på nett. De fleste sam­men­lign­ingst­jen­ester gir deg mulighet til å sende søk­nad­er til flere banker direk­te på deres nett­side. Alle søk­nad­er er ufor­p­lik­tende, da ingen avtale trer i kraft før du har sign­ert. Når du har bestemt deg, kan du signere låneav­tal­en enkelt på nett med Bank-ID.

For­bruk­slån kan brukes til så mangt, og du trenger ikke å redegjøre for hva pen­gene skal brukes til. De fleste hush­old­ninger i dag har et for­bruk­slån, og bilkjøp er en av de van­lig­ste grunnene for å søke om en slik finan­sier­ing. Forde­len er at du slip­per å stille med bilen som garan­ti. Det du imi­dler­tid skal være klar over, er at bankens tar en høyere risiko som gir seg utslag i høyere renter.

• For­bruk­slån uten sikkerhet
• Ingen sikker­het – høyere renter
• Du trenger ikke å redegjøre for hva pen­gene skal brukes til

Forbrukslån vs. billån

For­bruk­slån er som navnet tilsi­er: et lån til for­bruk. For­bruket kan være daglig­vare­han­del, reis­er, kjøp av bil eller annet. Når det gjelder bilkjøp, vil prisen på bilen være avgjørende for valg av type lån. Stor sett er et for­bruk­slån mest gun­stig til små beløp. Rimelige bruk­t­bil­er, og reparasjon­er av disse, kan med fordel finan­sieres med et for­bruk­slån. Her finnes mange tilby­dere. De fleste lar deg benytte en lånekalku­la­tor for et estimert overslag.

Bil­lån er et av de van­lig­ste lånene en hus­stand har, i til­legg til hus­lån. Skal du kjøpe helt ny bil, eller en nyere bruk­t­bil, vil det lønne seg å søke om et bil­lån. Det er prisen på bilen som avgjør hvorvidt det er mest forde­lak­tig med et for­bruk­slån eller et bil­lån – dyr bil – bil­lig lån; bil­lig bil– dyrt lån. Bankene krev­er at du stiller bilen som sikker­het for bil­lånet, og kan dermed til­by deg bedre renter og vilkår.

• Dyr bil – bil­lig lån, Bil­lig bil – dyrt lån
• For­bruk­slån eller billån

Kjøp av bil med lånte penger

Uansett om du vel­ger å hel­fi­nan­siere eller del­fi­nan­siere et bilkjøp, med for­bruk­slån eller bil­lån, må en huske på at dette er lånte penger. Lånte penger skal tilbake­be­tales. Der­for løn­ner det seg å ha kon­troll på økonomien og reg­ne ut hvor mye du har råd til å betale i månedlige avdrag. Bruk bankenes lånekalku­la­tor for å tilpasse ned­be­tal­ingstid, og føl­gelig månedlige avdrag, til egen lom­me­bok. Og vik­tigere enn vik­tigst: sjekk alle vilkår og betingelser!

Ned­be­tal­ingsti­den har mye å si for beløpet du må ut med hver måned. Lengre ned­be­tal­ingstid betyr lavere månedlig beløp, men mer renter enn avdrag. Kor­tere ned­be­tal­ingstid gir høyere månedlige utgifter, mens avdrags­de­len blir større. Når du ser etter lånetil­bud, er renten det første som må tas i betrak­t­ning. Skal du der­i­mot betale ned lånet veldig raskt, er imi­dler­tid ikke renten så vik­tig siden rentene da gjelder for en betrak­telig forko­rtet ned­be­tal­ingstid. Slik betaler du mer avdrag enn renter.

Vilkår og betingelser

Vilkår og betingelser vari­er­er fra lånetil­by­der til lånetil­by­der, og alt som står med liten skrift må saum­fares med lupe. Renten er en av de vik­tig­ste betingelsene. Dernest føl­ger vilkår som ned­be­tal­ingstid, flek­si­bilitet når det gjelder for eksem­pel muligheten for rente­fritak. I mot­set­ning til et van­lig bil­lån, stilles det ingen krav til bilens alder, stand og ver­di i forbindelse med et for­bruk­slån. Låneut­st­ed­er set­ter heller ingen vilkår om for eksem­pel full kasko på bilen.

• Ned­be­tal­ingstid etter betal­ing­sevne: lengre ned­be­tal­ingstid gir lavere måneds­beløp, men du betaler mer rente enn i avdrag
• Les liten skrift med lupe før du inngår en låneav­tale. Alle vilkår og betingelser må leses og forstås.
• Med et for­bruk­slån stiller ikke låneut­st­ed­er krav til alder, stand eller ver­di på bilen.
• Et for­bruk­slån stiller ingen krav til kasko på bilen.

Selve søke­pros­essen vari­er­er også mel­lom låne­type­ne. Van­lige ban­klån, der per­son­lig eien­del settes i pant, er en møysom­melig pros­ess som tar litt tid. For­bruk­slån der­i­mot er en rask og enkel pros­ess, som ofte gir svar på dagen og utbe­tal­ing i løpet av et par virkedager. Som med et van­lig lån, stilles krav til inntekt og at en ikke har betal­ingsan­merkninger. Det stilles også krav til alder, og en skal ha bodd i Norge en viss tid.

Ikke gå i luksusfellen

Ønsker du å realis­ere plan­er, men man­gler kap­i­tal­en til det? Da kan et for­bruk­slån være løs­nin­gen, slik at du får litt mer økonomisk fri­het. Dog gjelder det å ikke ta seg vann over hodet og gå i luk­sus­fellen. Ha kon­troll på pri­vatøkonomien og ikke la deg friste til å gjøre unød­vendi­ge innkjøp med lånte penger. Utsett heller drøm­mereisen enn å reise på kri­ta, for plas­t­penger kan fort bli en dyr affære med uheldig utfall.

Tall fra Finanstil­synet vis­er at nord­menn har en gjen­nom­snit­tlig gjeld på over 300 % av årsin­ntekt. Gjelden har økt sterk de siste årene. For å syn­lig­gjøre nord­menns lånevan­er og usikrede gjeld, oppret­tet Norge i 2019 hele tre nye gjeld­sreg­istre. Dette skal motvirke mis­lighold av lån og gi et trans­par­ent bilde over lånte penger blant norske hush­old­ninger. Som lånekunde kan du selv logge deg inn i gjeld­sreg­is­teret og få full over­sikt over sam­let gjeld og rentenivå.

Sammenlign lånetilbud

Få flere tilbud fra ulike banker før du under­teg­n­er lånesøk­naden. Slik kan du sam­men­ligne de ulike tilby­dernes vilkår. Det er til syvende og sist lom­me­bo­ken som skrik­er høyest, så velg det tilbudet som pass­er din pri­vatøkono­mi best. Du kan aldri repetere reg­nestykket for mye. For å få en mer eller min­dre nøyak­tig utreg­n­ing, anbe­fales å benytte lånekalku­la­toren bankene har på sine nettsider. Det finnes også gode nettsider som har saum­fart markedet for deg, benytt deg av det!

Det er stor forskjell på bankene som utst­ed­er for­bruk­slån. Både når det gjelder flek­si­bilitet, lånets stør­relse, renter og ned­be­tal­ingstid. Mens noen banker umid­del­bart sier nei, finnes det andre banker som er vil­lige til å strekke seg mye lenger for å gi deg det beste for­bruk­slånet. Der­for er det så vik­tig at du sam­men­lign­er flere banker. Da finner du den banken som kan gi det beste lånetil­budet, tilpas­set din økonomiske situ­asjon. Det gjelder å innhente så mange tilbud som mulig.

Hva kjennetegner bankene med de beste forbrukslånene?

Hva som er det beste for­bruk­slånet, vil avhenge helt av den enkelte lån­tak­ers behov. Mens noen har behov for å låne mest mulig, har andre behov for lavere rente og mer flek­si­bilitet i forhold til inn­be­tal­ing. Noen har behov for penger raskt, mens andre kan vente litt lengre. Der­for er det vik­tig at du tenker igjen­nom hva som er vik­tig for deg før du sender avgårde en søk­nad om for­bruk­slån. Sett deg gjerne ned og skriv en liste over hva du ønsker deg.

Det gjelder alt­så å finne den banken som kan gi deg det beste lånet ut fra dine behov. Etter at du har fun­net ut hva som er vik­tig for deg, kan du beg­ynne å sende søk­nad­er til banker som tilbyr den type lån du trenger. Du bør sende søk­nad til så mange banker som mulig, da er sjansen størst for å få det beste lånetil­budet. Du finner mye infor­masjon om de ulike bankene ved å søke på nett. Du kan også kon­tak­te en lånemegler.

• Hva som er det beste for­bruk­slånet, avhenger av din økonomiske situasjon

Best rente

En vik­tig fak­tor når du skal velge for­bruk­slån er hvilket lånetil­bud som har den beste renten og de laveste kost­nadene. Når du skal sam­men­ligne ulike lånetil­bud er det vik­tig at du ser på den effek­tive renten, da det er denne renten som vis­er hva lånet vil koste deg totalt sett inklud­ert renter og gebyr­er. Det er flere ting som avgjør hvilken rente banken vil til­by deg, ikke minst hvor­dan det står til med din egen økonomi.

Der­som bankene anser at du har en god og trygg økono­mi og at du er en sikker betaler, vil du få tilbud om en lavere rente enn om du for eksem­pel har mye gjeld i forhold til inntekt. Merk at ulike banker leg­ger vekt på ulike ting. Der­for kan du få to tilbud, med to helt forskjel­lige rente­satser. Husk også å se på gebyrene. Her er en over­sikt over de van­lig­ste gebyrene som føl­ger med et forbrukslån.

Fleksibilitet

Renter og kost­nad­er er selvføl­gelig en vik­tig fak­tor, når du skal velge hvilket lån som er best for deg. Det er vik­tig å ta i betrak­t­ning andre betingelser også. Noen banker er for eksem­pel mer flek­si­ble i forhold til ned­be­tal­ingstid og avdrags­fri­het. Der­som noe uven­tet skulle skje og du kom­mer i økonomisk knipe, kan det være godt å være kunde hos en flek­si­bel bank. De kan være vil­lig til å gi deg avdrags­fri­het en peri­ode eller for­lenget nedbetalingstid.

• Noen banker er svært strenge, mens andre er mer fleksible
• I til­legg til direk­te kost­nad­er (effek­tiv rente) bør du også vur­dere bankens vil­je til flek­si­bilitet, om noe plut­selig skulle endre seg med økonomien din
• Lengre ned­be­tal­ingstid eller avdrags­fri­het kan være verdi­fullt om du for en kor­tere peri­ode skulle havne i en økonomisk knipe

Slik kan du unngå at lånet går til inkas­so. Der­som reg­nin­gen på lånet havn­er i inkas­sosys­temet, påløper det både ekstra gebyr­er, renter og salær­er. Dette er en svært dyr pros­ess, og det er du som kunde som må betale kost­nadene. I ver­ste fall kan du få en betal­ingsan­merkn­ing, som vil ha en svært neg­a­tiv effekt på din økono­mi. Med en slik anmerkn­ing får du ikke mer lån. Du kan også få prob­le­mer med å skaffe deg basist­jen­ester som for­sikring, mobi­labon­nement og strøm.

Lånets størrelse

Ikke alle banker er vil­lige til å låne ut like mye penger som kun­dene ønsker. Der­som du søk­er om et større lån enn hva banken mak­si­malt er vil­lig til å låne ut, vil du få avs­lag på lånesøk­naden. Dette til tross for at du kan­skje opp­fyller alle kravene for å få et stort for­bruk­slån. Da må du finne en bank som vil innvilge deg det beløpet du ønsker. Dette gjør du best ved å sam­men­ligne flere banker.

Det er stor forskjell på bankene. Mens noen banker kun lån­er ut min­dre beløp, finnes det noen banker som innvil­ger for­bruk­slån på flere hun­dre tusen kro­ner. Eksem­pelvis kan du låne opp til 600 000 hos Bank Nor­we­gian. En låne­megler kan også sette deg i kon­takt med banker som er vil­lige til å låne ut større sum­mer. Da vil du få tilbud fra flere banker, og kan enkelt velge den banken som har de beste betingelsene.

Best totalpakke

I noen til­feller kan du opp­nå fordel­er med å sam­le dine lån og andre finan­sielle tjen­ester, (som for eksem­pel spar­ing og for­sikring) hos en bank. Det finnes noen banker som har kun­de­fordel­er for lojale bankkun­der. Du kan også opp­nå bedre betingelser på nye lån om banken kjen­ner deg over tid. Da har de bedre tillit til din økono­mi, og vet at du betaler reg­nin­gene dine. Ta kon­takt med din hov­ed­bank, og spør hvilke betingelser de kan gi deg før du kon­tak­ter andre banker.

Bruk en lånemegler

Å finne infor­masjon om hvilken bank som er vil­lig til å gi deg det beste for­bruk­slånet kan være svært tid­krevende. Det tar også tid å sende søk­nad­er til flere banker. Det anbe­fales der­for å benytte en låne­megler. Da sender du kun én søk­nad til låne­megleren, som videre­sender denne til flere banker. Det er gratis og ufor­p­lik­tende å bruke en låne­megler, og du må ikke takke ja til lånetil­bu­dene som du får. Du vel­ger enkelt det beste tilbudet.

• Bruk av en låne­megler kan spare deg for mye tid
• Det er gratis og ufor­p­lik­tende å bruke en lånemegler

Oppsummering

Når du skal finne ut hvilken bank som er best for deg, må du vur­dere en rekke fak­tor­er. Først og fremst må du se hvilken bank som kan gi deg det lånebeløpet du trenger, til den beste renten. Deretter bør du se på bankens øvrige vilkår. For eksem­pel hvor flek­si­bel banken er, der­som noe uforut­sett skulle skje med økonomien din. En låne­megler kan være med å gi deg råd om hvilken bank du skal velge. Lykke til med lånesøknaden.